Страховка при ипотеке – можно ли избежать лишних расходов?

Как уменьшить страховку по ипотеке?

При оформлении ипотеки каждый заемщик сталкивается с требованием банка оформить страховку. Страхование объекта недвижимости, личное, титульное страхование – в большинстве случаев банк предлагает оформить комплексную страховку, не оговаривая, что от некоторых ее видов заемщик вправе отказаться. В итоге платежи за ипотечную страховку выливаются в ощутимую сумму, увеличивая и без того серьезную финансовую нагрузку на заемщика. Предлагаем разобраться, какой вид страхования обязателен, а от чего можно смело отказываться.

Виды страхования при ипотеке

Ипотечные специалисты банков часто говорят заемщикам, что им могут не одобрить кредит, если они не заключат договор со следующими условиями:
• Страхование залогового имущества (покупаемой квартиры) от риска повреждения и утраты.
• Личное страхование (касается жизни и сохранения трудоспособности) застрахованного лица.
• Титульное страхование – защищающее от рисков утратить право собственности.
• Страховка гражданской ответственности собственника перед кредитором и третьими лицами (повреждение имущества соседей, например, затопления, просрочки перед банком, проблем с выплатой платежей).
Чаще всего банк настаивает на первых трех вариантах страховки. Разберем их подробнее.

Страхование объекта недвижимости

Обязательный вид страхования, без оформления которого банк не выдаст ипотечный кредит. Объектом выступает приобретаемая недвижимость (квартира, дом, комната, объект незавершенного строительства).
Страховой случай:
• пожар;
• аварии коммуникационных систем (канализация, водоснабжение);
• взрыв газа;
• стихийные бедствия;
• уничтожение объекта;
• противоправные действия;
• проблемы здания конструктивного характера.
Необходимо изучить, какой объем повреждений считается страховым случаем и будет возмещен. В большинстве случаев – это должен быть значительный вред имуществу. Стоимость страховки будет зависеть от расположения объекта, возраста строения, оценки эксперта.

Личное страхование (жизнь и здоровье), нетрудоспособность

Эти виды страховки являются добровольными. Продукт предполагает страхование трудоспособности, здоровья и жизни застрахованного. При возникновении страхового случая СК берет на себя обязательства по выплате ипотечного кредита.
Страховой случай:
• серьезная травма или болезнь, повлекшая получение заемщиком первой и второй групп инвалидности;
• смерть заемщика, которая наступила при возникновении несчастного случая или заболевания в период действия страхового договора;
• временная нетрудоспособность, в результате которой заемщик определенное время не может обслуживать кредит.
Перед тем, как принять решение о том, стоит ли оформлять дополнительную страховку, важно взвесить все риски. Если ипотека оформляется на много лет, нужно понимать, что за это время может произойти многое. И, конечно, внимательно изучить условия страхового случая в конкретной страховой компании. При расчете стоимости страховки учитываются следующие факторы: возраст, пол, профессия, наличие заболеваний.

Страхование титула

Договор предназначен для защиты рисков, связанных с утратой права собственности на покупаемую недвижимость. Титульное страхование необязательно, но актуально при совершении высокорисковых сделок (свежее наследство, непрозрачная история, много собственников).
Страховой случай:
• признание судом сделки недействительной;
• удовлетворение претензий третьих лиц на право собственности (полностью или частично) на этот объект недвижимости.
Страхование титула направлено на защиту добросовестного приобретателя от мошеннических действий. Если сделка будет признана недействительной, СК компенсирует нанесенный ущерб. Ряд страховых компаний обеспечивает полное юридическое сопровождение, в том числе представительство в суде. На стоимость страховки будет влиять число переходов собственности, сложность сделки.

Стоит ли отказываться от страхования?

Заемщикам следует учесть, что при отказе от необязательных видов страховки банки, как правило, повышают стоимость кредита на 1-3%. Поэтому, если планируется отказаться от страховки, нужно просчитать, что будет выгоднее – оплатить ее или воспользоваться повышенной процентной ставкой.
Отказаться от необязательной страховки можно в момент оформления кредита, при продлении договора со СК. В том случае, если страховка была оплачена на весь срок действия ипотеки, а кредит был погашен досрочно, заемщик вправе требовать возврата части неиспользованной страховки.
Принимая решение о необходимости страховки при оформлении ипотеки, нужно понимать, что страхование – это не только дополнительные траты, но и защита при возникновении непредвиденных случаев.