Кредитные каникулы по ипотеке

Кредитные каникулы по ипотеке

Рассказываем, в чем заключаются ипотечные каникулы и чем рискует заемщик, который их оформил.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечными каникулами называют льготный период, в течение которого заемщик может не вносить платежи по ипотеке или снизить их до комфортного для себя уровня.

Продолжительность такого периода ограничена 6 месяцами (это максимальный срок). По окончании ипотечных каникул банк обязан продлить срок кредитного договора на срок, по продолжительности равный длительности льготного периода.

Будут ли штрафы?

Важной особенностью является то, что во время ипотечных каникул банк не начисляет неустойку, штрафы или пени за неуплату кредита. Разумеется, если заемщик исполняет условия, на которых ему были предоставлены эти кредитные каникулы. Например, если клиент и банк договорились, что в продолжение льготного периода первый будет вносить платежи (в меньшем объеме, чем предусмотрено кредитным договором изначально), а он не платит ничего, то банк имеет право применить санкции к такому клиенту.

Портится ли кредитная история?

Обращение гражданина за ипотечными каникулами и использование льготного периода не отразится негативно на его кредитной истории и не будет рассматриваться как просрочка. Отрицательные последствия наступят лишь в том случае, если заемщик будет нарушать график платежей, установленный специально для льготного периода.

Какой закон регулирует ипотечные каникулы?

Условия и порядок предоставления ипотечных каникул урегулированы ст. 6.1-1 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ.

Добавим, что «ипотечные каникулы» - термин неофициальный. В законодательстве же используется другое определение – «льготный период».

Зачем нужны ипотечные каникулы?

Предполагается, что в продолжение льготного периода гражданин, попавший в сложную жизненную ситуацию, сможет нормализовать свое финансовое положение и в дальнейшем он вернет кредит, не «попав» на штраф, не накопив большую сумму процентов к уплате и не утратив имущество, приобретённое на заемные средства.

Важно понимать, что ипотечные каникулы – это не полное освобождение от обязательств по возврату кредита и не «прощение долга». Срок возврата долга будет перенесен на более поздние даты и без санкций, однако кредит все равно должен быть возвращен.

Кто может оформить ипотечные каникулы?

Кредитные каникулы по ипотеке банки обязаны предоставить далеко не всем гражданам. Так, законом установлены следующие требования к заемщику и самому кредиту:

• максимальный размер кредита на момент его выдачи – 15 млн руб. (для каждого региона могут быть установлены иные предельные показатели);
• заемщик попал в сложную жизненную ситуацию (их всего 5, и мы их рассматриваем далее);
• жилье, на приобретение которого был взять кредит, является единственным для заемщика;
• заемщик ранее не воспользовался кредитным каникулами.

Только после установления совокупности всех этих обстоятельств банк должен будет предоставить гражданину льготный период по уплате ипотеки.

Что такое сложная жизненная ситуация?

Перечень сложных жизненных ситуаций является закрытым и установлен законом. К таким ситуациям в настоящий момент относятся:

1. Потеря работы. Чтобы подтвердить статус безработного, заемщик должен представить в банк справку о постановке на учет в службе занятости в качестве безработного.
2. Получение инвалидности I или II группы. Подтверждающим документом признается справка об инвалидности, выданная государственным медучреждением.
3. Временная нетрудоспособность заемщика, продолжающаяся более 2 месяцев. В этой ситуации в банк должен быть представлен листок нетрудоспособности.
4. Понижение среднемесячного дохода заемщика за последние 2 месяца более чем на треть по сравнению с доходом за предшествующий год, и при этом на платеж по ипотеке уходит больше половины текущего дохода. Расчеты производятся на основании справки по форме 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы;
5. Появление новых иждивенцев у заемщика в период после заключения кредитного договора. При этом его среднемесячный доход за предыдущие 2 месяца стал ниже более чем на 20% по сравнению с предыдущим годом, а ежемесячная плата по кредиту «съедает» больше 40% текущего дохода. Увеличение числа иждивенцев подтверждается подходящим ситуации документом: свидетельство о рождении/ усыновлении/ удочерении ребенка, справка об инвалидности, акт органов опеки и попечительства об установлении опеки/ попечительства. О снижении дохода банк будет судить на основании справки 2-НДФЛ за текущий и предшествующий годы.

Что нужно, чтобы получить ипотечные каникулы?

Для этого заемщику нужно обратиться в банк (очно или дистанционно) с необходимым комплектом документов. Банк их рассмотрит и вынесет свое решение: если все документы правильно собраны, кредитные каникулы банк обязан предоставить.

Законом ограничен срок, в течение которого кредитное учреждение обязано определиться, положены ли заемщику каникулы: 5 рабочих дней с момента получения всех документов.

Банк уведомляет заемщика о приятом решении одним из способов, указанным в заявлении: по почте, в смс-сообщении, с помощью push-уведомления и т.д.

Какие нужны документы?

Для оформления ипотечных каникул клиент должен передать банку-кредитору следующий комплект документов:

• требование о предоставлении льготного периода. В нем заемщик отмечает, что приостанавливает исполнение своих обязательств по погашению ипотечного кредита в период «каникул» или указывает размер платежей, которые сможет вносить в течение такого периода. Также необходимо указать, какая именно сложная жизненная ситуация (из пяти, установленных законом) вынуждает гражданина обратиться за ипотечными каникулами. Еще в требовании можно обозначить продолжительность и дату начала льготного периода;
• выписку из ЕГРН о находящейся в собственности заявителя недвижимости;
• согласие залогодателя на изменение условий кредитного договора (если залогодатель и заемщик не совпадают в одном лице);
• документы, подтверждающие сложную жизненную ситуацию (и ситуации, и документы, их подтверждающие, мы рассмотрели выше).

Требование подается в банк клиентом при предъявлении документа, удостоверяющего личность заемщика. Бланк требования можно получить в отделении кредитного учреждения.

Иных документов банк требовать не может (это прямо запрещено законом).

Может ли банк отказать?

Банк может отказать своему клиенту в предоставлении кредитных каникул, если обстоятельства, в которых находится заявитель, не будут в полной мере соответствовать закрепленным законом о потребкредите предписаниям.  Даже если всего лишь один из всех показателей не отвечает установленным требованиям.

Например, жилье стоит больше 15 млн руб. (или иной предельной суммы, установленной для конкретного региона) или не является единственным для заемщика. Или если заявитель не смог подтвердить снижение дохода и т.д.

За безосновательный отказ в оформлении ипотечных каникул банк ждут серьезные санкции.

Что делать, если банк отказал?

Практически каждый банк, выдающий ипотечные кредиты, может предложить своим клиентам программы рефинансирования кредитов или их реструктуризации.

Среди возможных мер поддержки «лично от банка»:

• понижение процентной ставки по кредиту;
• увеличение срока возврата займа;
• отсрочка платежа;
• «прощение» неустойки за просрочку и т.д.

У банков при этом свои требования к заемщику и кредиту, ознакомиться с ними можно на официальных сайтах или непосредственно в офисах кредитных учреждений.

В самых крайних случаях объект недвижимости приходится продавать, чтобы закрыть долг.

Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом

Право на получение кредитных каникул, о которых мы рассказывали выше, было закреплено законом еще задолго до того, как началась пандемия коронавируса. Пока что срок действия соответствующих норм законодательства не ограничен и никакой привязки к продолжительности противовирусных мероприятий не имеет.

В 2020 году в связи было принято еще одно постановление, согласно которому граждане могут обратиться за оформлением кредитных каникул, но уже в связи с коронавирусом.

Основные условия:

• период обращения в банк за оформлением льготного периода – с 03.04.2020 по 30.09.2020;
• максимальная сумма ипотечного кредита – 1,5 млн.

Отсрочка в данном случае предоставляется заемщику, если его среднемесячный доход за предыдущий месяц снизился более чем на треть по сравнению с 2019 годом.

Итак, оказавшиеся в сложной жизненной ситуации заемщики могут обратиться в банк за предоставлением льготного периода сроком до полугода. В это время платежи по ипотеке могут быть в значительной мере уменьшены или вообще отсутствовать.

Для оформления ипотечных каникул нужно представить в кредитную организацию определенный законом комплект документов. В течение 5 дней банк должен рассмотреть их и принять решение.

Ипотечные каникулы – это не отмена долга, это отсрочка по его возврату.