Ипотека по наследству

Ипотечный кредит берется на длительный срок. За это время может произойти все, что угодно, в том числе, смерть заемщика. Согласно закону, наследуется как имущество, так и долги наследодателя. Что делать наследникам? Должны ли они выплачивать остаток долга по ипотеке? Как поступить с наследством с обременением? Рассмотрим возможные варианты решения данного вопроса.

1. Остаток долга выплачивает страховая компания

При оформлении ипотеки обязательным является заключение договора страхования. Страхуется объект залоговой недвижимости, а также жизнь и здоровье собственника. Обычно заемщики не вникают в содержание договора страхования жизни, считая это формальностью. Но страховые компании неохотно расстаются с деньгами, и в договоре могут быть указаны невыгодные для заемщика условия.
Чтобы остаток ипотечного долга не лег бременем на наследников, а его выплату осуществила страховая компания, смерть заемщика должна признаться страховым случаем. По факту смерть таким случаем является, но в договоре могут быть указаны ограничения, по которым выплаты не будут осуществлены. Например, при задолженности по оплате страховки, ее несвоевременному продлению, утаиванию от страховой информации о наличии тяжелых заболеваний застрахованного лица. К нестраховым случаям также относится смерть в результате предумышленного убийства, суицида, во время военных действий, аварии в нетрезвом состоянии, при занятиях опасным спортом.
Если страховой случай имеет место, то наследники получают недвижимость без обременений, и остаток долга банку выплачивает страховая компания.
Важный момент: страховка касается только той части долга, которая относится непосредственно к умершему заемщику. В случае если были созаемщики, они обязаны выплачивать свою часть долга самостоятельно.

2. Долг выплачивают наследники

Если смерть заемщика признана страховой компанией нестраховым случаем, выплачивать остаток долга придется наследникам. По согласованию с банком может быть оставлена действующая схема выплаты ипотеки или условия кредитного договора могут быть изменены с учетом финансовых возможностей наследников. Банк может продлить срок кредита, предоставить некоторые льготы по выплатам, дать согласие на сдачу залоговой квартиры в аренду для выплаты долга и т. д. Но банк может решить, что платежеспособность наследников не позволяет им выплачивать ипотеку. В этом случае он может подать в суд на расторжение ипотечного договора и принудительную продажу квартиры.
При нежелании или невозможности выплачивать ипотеку квартиру, с разрешения кредитной организации, можно продать, а средства направить на погашение остатка долга. Но нужно понимать, что «свежее» наследство покупают неохотно, поэтому продажа может затянуться или придется делать существенную скидку. Продать ипотечную недвижимость, доставшуюся по наследству, можно только при согласии всех наследников на продажу. Если такой договоренности не удается достигнуть, вопрос может быть решен в судебном порядке.
Если квартиру унаследовали несколько наследников, размер выплат устанавливается пропорционально доле каждого. Заключается соглашение о порядке выплат и распределении долей добровольно или в судебном порядке.

3. Долг оплачивают поручители

Если при получении ипотеки были привлечены поручители, при отказе наследников выплачивать долг, у них могут возникнуть проблемы с банком. По установившимся правилам, если заемщик умер, обязательства по гарантии выплат с поручителей снимаются, но могут быть исключения. Если поручитель дал согласие отвечать по неисполненным обязательствам наследника, банк может требовать с него оплаты кредита. В данном случае поручитель может после выплаты долга взыскать с наследников данную сумму.

4. Отказ от наследного имущества

Наследник может принять решение отказаться от наследуемого имущества, в этой ситуации банк не может взыскать с него долг. Отказаться от наследства можно только полностью. Отказаться можно в пользу других наследников или государства. Если в составе наследников есть недееспособные или несовершеннолетние лица, отказ необходимо согласовать с опекой.
Перед принятием решения о вступлении в наследство или отказа от него, нужно тщательно проанализировать сложившуюся ситуацию и оценить стоимость наследственного имущества. Отказ от наследства, также как и вступление в него, нельзя отменить. В большинстве случаев выгоднее получается вступить в наследство, продать квартиру, выплатить долг банку и распоряжаться оставшимися деньгами по своему усмотрению.