Субсидирование ипотеки в 2016 г.: сохранится или нет
Выделяемые банкам и Агентству по ипотечному жилищному кредитованию средства на погашение процентов из федерального бюджета помогли поддержать строительную и сопутствующие отрасли, обеспечили жильем граждан, рискнувших купить за кредитные средства жилье в разгар кризиса.
Что ожидает программу субсидирования ипотеки в 2016 году?
Сценарий первый – программа заканчивается
По действующему законодательству («Правила предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и АО «АИЖК»…» ,утв. Постановлением Правительства РФ от 13.03.2015 N 220), госпрограмма субсидирования ипотеки применяется к
- обеспеченным ипотекой (залогом) жилья кредитам, полученным гражданами в период с 1.03.2015 г. до 1.03.2016 г. – для банков;
- выкупленным АИЖК до 1 мая 2016 г. долгам по вышеуказанным кредитам – соответственно, для АИЖК.
Министерство финансов некоторое время настаивало на окончании программы в установленный Правилами предоставления субсидий срок.
Соответственно, сейчас и до вероятной даты прекращения субсидирования ипотеки специалисты ожидают кратковременный подъем спроса на недвижимость.
Дело в том, что, по мнению специалистов, за период действия программы сформировалась некая группа «отложенного спроса» - граждан, которые в состоянии получить и выплатить ипотеку, но опасаются брать займы в непростых условиях кризиса. Сегодня же эта группа поторопится взять ипотечный кредит по следующим причинам
- рубль упорно падает;
- цены на недвижимость хоть и снижаются, но не так активно, как рубль по отношению к мировым валютам;
- возможность получить ипотеку под 12 % годовых будет утрачена (вне же льготных программ средняя ставка ипотеки составляет 17 %).
Однако данные покупатели – последняя массовая платежеспособная группа, не зря же рынок пребывал в стагнации с начала 2016 года. Исчерпав ее, рынок жилья опять затихнет, а цены – еще снизятся.
Сценарий второй – программу продляют
К сожалению, этот вариант не многим отличается от первого. Посмотрим, почему.
Мнение о необходимости увеличить срок субсидирования ипотечных кредитов выражено премьером Д.А. Медведевым, Министерством строительства и ЖКХ, думским комитетом по жилищной политике. Оно мотивируется крайней важностью льготы по залоговым кредитам. Однако продление субсидирования ипотеки на длительный срок – до марта 2017 г. будет стоить РФ около 16-20 млрд руб.
И если представитель комитета ГосДумы по жилищной политике надеется «изыскать из бюджета» эти немалые средства, то министр финансов рассматривает пока пролонгацию льготной ипотеки лишь до апреля 2016 г.
Соответственно, продление ипотеки на краткий промежуток времени просто чуть увеличит период, в ходе которого вышеупомянутая группа отложенного спроса, успеет взять последние дешевые ипотечные кредиты.
После чего, рынок опять погрузится в спячку.
А нужно ли субсидирование ставок по ипотеке?
Что же дала программа за период своего действия? На самом деле, немало.
- Каждый четвертый кредит на жилье под его залог брался в рамках льготной ипотеки.
- Удалось поддержать строительную отрасль, т.к. субсидировалась ипотека в новостройках, в особенности популярна была программа для случаев покупки строящегося жилья по ФЗ-214.
А вот на показателях рынка ипотеки за 2015 год она сказалась слабо – в связи с прекращением выдачи кредитов в первом квартале истекшего года.
Между тем, гражданину, который и хотел бы приобрести жилье, да не имеет полностью средств на его оплату, «доплачиваемая государством» ипотека не так уж и поможет.
Рассмотрим, условия субсидирования ипотеки в Сбербанке. Ставка в 11,4 % годовых соблазнительна, однако стоит учесть
- обязательное (под страхом повышения процента сразу до 12,4 % годовых) страхование жизни и здоровья заемщика стоимостью около 1 % от страховой суммы за год страхования;
- скромную сумму кредита, которая не может превышать 3-х (для Москвы, Санкт-Петербурга и соответствующих областей – 8-и) млн. руб.;
- возможность с помощью льготной ипотеки купить только новое жилье и только по договору купил-продажи либо через ФЗ-214 (в т.ч. путем уступки права требования к застройщику), прочие способы оформления покупки строящегося жилья (ЖСК, предварительный договор) не допускаются;
- погашение кредита аннуитетным способом, т.е. сначала проценты, а потом – «тело» кредита, в связи с чем досрочное погашение неудобно заемщику – за первые годы платежей он погасит всего 15-20 % основного долга, а переплаченные проценты за пользование придется требовать с банка, вероятно, в судебном порядке.
Соответственно, «дешевая», субсидируемая ипотека Сбербанка фактически предназначена для граждан с невысоким достатком, которых устроит недорогое жилье – и в то же время старательно ограничивает этих граждан при всех попытках сэкономить (оплатить кредит раньше, купить жилье через ЖСК, не платить страховку жизни).
Итак, Правительство РФ еще не высказалось на сегодня по вопросу, будет ли продлено субсидирование процента по ипотеке. Возможно, его заменят на какую-то иную меру государственной поддержки. И возможно, что это будет лучшим решением, т.к. целевая аудитория субсидируемой ипотеки уже ею воспользовалась или воспользуется в ближайшее время. Затем эта мера господдержки будет существовать, скорее, «для галочки» в связи с общим застоем на рынке ипотечных кредитов и рынке жилой недвижимости.
Комментарии и отзывы