Подать объявление

Реструктуризация ипотеки: как быть, если не можешь платить кредит?

Реструктуризация ипотеки: как быть, если не можешь платить кредит? Реструктуризация ипотеки: как быть, если не можешь платить кредит?

 

Слово «реструктуризация» вошло в обиход в период мирового финансового кризиса в 2008-09 гг. Многие заемщики оказались не в состоянии нести бремя платежей по ипотечным кредитам, а банки вовсе не жаждали оказаться владельцами многочисленных объектов недвижимости, которые придется содержать и продавать.

В кажущейся тупиковой ситуации нашелся выход – реструктуризация кредита. Что же она собой представляет?

Методы реструктуризации

Метод первый – «кредитные каникулы».

Этот термин означает отсрочку по периодическим платежам на определенный период. Существуют два варианта: отсрочка по любым платежам на 3-6 месяцев или отсрочка только по оплате основного долга (платить проценты по-прежнему нужно будет каждый месяц) до 1 года.

images 1

Метод второй – продление срока ипотеки.

В этом случае взятая в кредит сумма, и проценты продолжают погашаться, но растягиваются во времени, поэтому периодический платеж становится меньше. В российской практике возможно продление кредита на срок до 10 лет. Однако многие банки, продляя срок ипотеки присоединяют просроченную задолженность по процентам к «телу» кредита, что увеличивает общую сумму долга заемщика одновременно с уменьшением периодического платежа.

Метод третий – смена графика оплаты.

Классический график погашения кредита предполагает, погашение основного долга («тела» кредита) равными платежами в течение всего срока ипотеки, а проценты начисляются на непогашенный остаток задолженности. Поэтому в первые годы действия договора платежи будут выше. Если изменить классический график на аннуитетный (когда сумма периодического платежа фиксированная и одинаковая в течение всего периода кредитования), можно снизить оплату в первые годы на 20-30 %.

Метод четвертый – смена валюты.

Заключается в переводе ипотечного кредита в другую валюту по действующему на момент перевода курсу. Нестабильный курс долларов и евро по отношению к рублю делает этот способ не особенно популярным у банков.

Как добиться реструктуризации?

Когда-то в период кризиса было создано специальное акционерное общество «Агентство по реструктуризации жилищных кредитов», принадлежащее на 100 % государству, которое опробовало различные варианты помощи незадачливым заемщикам вплоть до «обратной ипотеки», когда жилье переходит к банку после смерти заемщика.

Деятельность этого учреждения оказалась достаточно эффективна: несколько миллионов заемщиков были спасены от разорения с помощью предложенных им программ. Но по окончании кризиса оно посчитало свою миссию выполненной, и было реорганизовано в «Агентство финансирования жилищного строительства», развивающего арендные отношения на рынке жилья и стимулирование банковского кредитования застройщиков.

Поэтому сегодня нет какой-либо централизованной системы для реструктуризации долгов. Единственный способ уменьшить кредитное бремя: воспользоваться предлагаемыми вашим банком-кредитором программами, договариваться непосредственно с ним. Банк не обязан идти в этом вопросе навстречу заемщику.

images 3

Чтобы убедить кредитную организацию пойти на реструктуризацию необходимо представить доказательства уважительных причин временной неплатежеспособности заемщика. Это может быть

•             больничный лист,

•             справка медучреждения об инвалидности,

•             копия трудовой книжки с записью об увольнении по сокращению штатов;

•             справка 2-НДФЛ, подтверждающая снижение заработной платы и т.п.

Необходимым условием является отсутствие реструктуризаций данного кредита в прошлом.

Во многом лояльность банка к должникам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, зависит от их общей политики. В некоторых кредитных организациях нереально добиться реструктуризации, в других – это отработанная практика, которая запускается при наличии определенных условий. Поэтому точкой зрения на реструктуризацию стоит интересоваться сразу, выбирая банк для ипотеки.

Общим правилом, которое будет нелишним в общении с любым банком, можно назвать необходимость убедить кредитора ,что финансовые проблемы заемщика – временные. Заняться переговорами с кредитной организацией лучше до того момента, как у вас накопится просроченный долг и автоматически начнется начисление штрафных санкций, которые могут сделать неэффективными все меры реструктуризации.

С правовой точки зрения реструктуризация представляет собою внесение изменений в кредитный договор. Обычно оно оформляется подписанием двусторонних дополнительных соглашений, включающих в себя новые графики платежей.

Комментарии и отзывы

Все отзывы(9)
14 июля 2014
В таких ситуациях нужно как можно быстрее честно уведомить банк о временных финансовый трудностях, написать заявление, приложить документы - и вам скорее всего пойдут на встречу. Никакой банк не заинтересован в длительных судебных тяжбах и бесперспективной задолженности.
23 июня 2014
Добиться внесения изменений в кредитный договор - дело не из легких, однако попробовать можно, если это принесет выгоду не только Вам, но и банку тоже. Если не получится - все равно нужно предпринимать какие-то действия, нив коем случае нельзя игнорировать такую ситуацию.
3 июня 2014
Только прийти и договариваться. А еще лучше написать и под роспись сдать в банк. Не дай Бог до суда дойдет - сможете подтвердить, что Вы добросовестный заемщик
14 мая 2014
Я даже не знал об этих вариантах, а скажите есть ли пункты об этом в так сказать стандартном договоре с банком? Или это только если прийти и договариваться? Сейчас в такой же ситуации, попал под сокращение.
14 мая 2014
Ну, в любом случае, нужно предпринимать какие-либо действия. Реструктуризация вполне реальна и на первых этапах можно обойтись и без суда, а путем прямых переговоров с банком.
14 мая 2014
Самый лучший момент для заемщика, это обратиться в суд! Правда это может занять много времени, но все же лучше чем банк будет требовать у вас последнею копейку. Но для иска должны быть весомые обстоятельства.
14 мая 2014
Думаю, что банку выгоднее отсрочить время погашения кредита, чем выбивать последние деньги, которые сейчас есть, а потом нет. Да и вообще я слышала, что проще заемщику идти в суд и сказать, что сейчас он не может оплатить и ник
11 мая 2014
У меня знакомая в банке работает: говорит ,что банки сами стремятся к реструктуризации ,потому что им наши неликвидные квартиры даром не нужны...
11 мая 2014
У меня знакомая в банке работает: говорит ,что банки сами стремятся к реструктуризации ,потому что им наши неликвидные квартиры даром не нужны...
КП Искона Ривер Клаб
КП Искона Ривер Клаб

Акция на участки без подряда. Предлагайте свою цену!

Новое Тяжино!

Новорязанское шоссе, 38км. Электричество, газ. Рассрочка 0% на 3 года!