Реструктуризация ипотеки: как быть, если не можешь платить кредит?

Реструктуризация ипотеки: как быть, если не можешь платить кредит?

Слово «реструктуризация» вошло в обиход в период мирового финансового кризиса в 2008-09 гг. Многие заемщики оказались не в состоянии нести бремя платежей по ипотечным кредитам, а банки вовсе не жаждали оказаться владельцами многочисленных объектов недвижимости, которые придется содержать и продавать.

В кажущейся тупиковой ситуации нашелся выход – реструктуризация кредита. Что же она собой представляет?

Методы реструктуризации

Метод первый – «кредитные каникулы».

Этот термин означает отсрочку по периодическим платежам на определенный период. Существуют два варианта: отсрочка по любым платежам на 3-6 месяцев или отсрочка только по оплате основного долга (платить проценты по-прежнему нужно будет каждый месяц) до 1 года.

Метод второй – продление срока ипотеки.

В этом случае взятая в кредит сумма, и проценты продолжают погашаться, но растягиваются во времени, поэтому периодический платеж становится меньше. В российской практике возможно продление кредита на срок до 10 лет. Однако многие банки, продляя срок ипотеки присоединяют просроченную задолженность по процентам к «телу» кредита, что увеличивает общую сумму долга заемщика одновременно с уменьшением периодического платежа.

Метод третий – смена графика оплаты.

Классический график погашения кредита предполагает, погашение основного долга («тела» кредита) равными платежами в течение всего срока ипотеки, а проценты начисляются на непогашенный остаток задолженности. Поэтому в первые годы действия договора платежи будут выше. Если изменить классический график на аннуитетный (когда сумма периодического платежа фиксированная и одинаковая в течение всего периода кредитования), можно снизить оплату в первые годы на 20-30 %.

Метод четвертый – смена валюты.

Заключается в переводе ипотечного кредита в другую валюту по действующему на момент перевода курсу. Нестабильный курс долларов и евро по отношению к рублю делает этот способ не особенно популярным у банков.

Как добиться реструктуризации?

Когда-то в период кризиса было создано специальное акционерное общество «Агентство по реструктуризации жилищных кредитов», принадлежащее на 100 % государству, которое опробовало различные варианты помощи незадачливым заемщикам вплоть до «обратной ипотеки», когда жилье переходит к банку после смерти заемщика.

Деятельность этого учреждения оказалась достаточно эффективна: несколько миллионов заемщиков были спасены от разорения с помощью предложенных им программ. Но по окончании кризиса оно посчитало свою миссию выполненной, и было реорганизовано в «Агентство финансирования жилищного строительства», развивающего арендные отношения на рынке жилья и стимулирование банковского кредитования застройщиков.

Поэтому сегодня нет какой-либо централизованной системы для реструктуризации долгов. Единственный способ уменьшить кредитное бремя: воспользоваться предлагаемыми вашим банком-кредитором программами, договариваться непосредственно с ним. Банк не обязан идти в этом вопросе навстречу заемщику.

Чтобы убедить кредитную организацию пойти на реструктуризацию необходимо представить доказательства уважительных причин временной неплатежеспособности заемщика. Это может быть

•             больничный лист,

•             справка медучреждения об инвалидности,

•             копия трудовой книжки с записью об увольнении по сокращению штатов;

•             справка 2-НДФЛ, подтверждающая снижение заработной платы и т.п.

Необходимым условием является отсутствие реструктуризаций данного кредита в прошлом.

Во многом лояльность банка к должникам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, зависит от их общей политики. В некоторых кредитных организациях нереально добиться реструктуризации, в других – это отработанная практика, которая запускается при наличии определенных условий. Поэтому точкой зрения на реструктуризацию стоит интересоваться сразу, выбирая банк для ипотеки.

Общим правилом, которое будет нелишним в общении с любым банком, можно назвать необходимость убедить кредитора ,что финансовые проблемы заемщика – временные. Заняться переговорами с кредитной организацией лучше до того момента, как у вас накопится просроченный долг и автоматически начнется начисление штрафных санкций, которые могут сделать неэффективными все меры реструктуризации.

С правовой точки зрения реструктуризация представляет собою внесение изменений в кредитный договор. Обычно оно оформляется подписанием двусторонних дополнительных соглашений, включающих в себя новые графики платежей.